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Além dos Juros: Como a diversificação do crédito constrói o varejo de longo prazo
Concessão consciente e ecossistema de benefícios: por que o futuro do varejo depende de menos dívida e mais valor agregado ao cliente
VAREJOCRÉDITOTECNOLOGIAMERCADO
Por Mariana Nalin - A Credit
9/2/20263 min read
Para compreender a dinâmica atual do consumo no Brasil, é fundamental reconhecer que, muito antes da digitalização em massa, quando o acesso ao sistema financeiro formal era restrito e burocrático, foi atrás do balcão de grandes varejistas que as classes populares puderam ter acesso ao crédito. Por meio do crediário, do carnê e, posteriormente, dos cartões private label, o lojista abriu caminho para que milhões de lares pudessem mobiliar a casa, garantir o enxoval e ter acesso a bens essenciais que jamais caberiam no orçamento, se condicionado ao pagamento à vista.
O crédito do lojista, portanto, sempre foi um instrumento vital para a perenidade do varejo, responsável por ancorar margens operacionais saudáveis, fidelizar o público e erguer pontes concretas entre os sonhos das famílias e a sua realidade de renda, sendo, portanto, um agente de transformação social.
No entanto, o equilíbrio desse ecossistema sofreu uma ruptura profunda nos últimos anos com a convergência da pandemia e a rápida explosão da "fintechnização". A tecnologia, que tinha como nobre missão desburocratizar e democratizar o acesso financeiro, acabou gerando um efeito colateral complexo: a hiper pulverização desestruturada e fragmentada do crédito. Em um curto espaço de tempo, o consumidor que antes administrava conscientemente um ou dois cartões de loja passou a ter acesso instantâneo a uma multiplicidade de linhas digitais.
Essa expansão acelerada ocorreu sem uma infraestrutura sistêmica de compartilhamento de risco e desprovida de governança quanto à capacidade real de pagamento. O resultado prático dessa sobreposição cega se reflete na asfixia financeira que hoje desafia a economia: mais de 80% das famílias brasileiras convivem com dívidas, praticamente metade da população adulta está negativada e deve, em média, para quatro credores distintos. Nesse cenário, todos perdem: o cliente, o banco e a loja.
Diante dessa saturação, o que fazer? A resposta do varejo não pode ser o recuo ou o abandono da linha de crédito, mas sim a sua evolução para um modelo de maturidade e concessão consciente. Esse movimento exige que o lojista utilize a inteligência de dados e o Open Finance não para disputar quem entrega o maior limite, mas para compreender com precisão a folga orçamentária do consumidor, assegurando que o compromisso assumido continue cabendo no bolso.
Nessa dinâmica, a sustentabilidade do varejo ganha musculatura ao diversificar suas linhas de receita para além da dependência dos juros e da mora. Ao estruturar soluções de valor agregado, como seguros e assistências que agreguem valor a vida do cliente e clubes de assinatura com vantagens exclusivas que gerem experiências e pertencimento, o comércio protege sua rentabilidade enquanto entrega utilidade prática ao cotidiano das pessoas. Preserva-se, assim, a relação de longo prazo, construindo o varejo do futuro!
O varejo do futuro, portanto, é aquele que deixa de tratar o crédito apenas como produto financeiro para transformá-lo em um verdadeiro ecossistema de benefícios e serviços que geram recorrência orgânica, protegem a saúde financeira do consumidor e da empresa e maximizam o Lifetime Value do varejo.
