O que a Copa nos ensinou sobre crédito, inadimplência e cultura financeira
O futebol une países. O crédito evidencia suas diferenças. Uma comparação que revela importantes lições financeiras.
MERCADOCRÉDITO E RECUPERAÇÃOTECNOLOGIA
Por Marcela Bello - 4C Digital
7/20/20264 min read
Enquanto milhões de pessoas acompanharam a disputa entre as maiores seleções do mundo, outra competição, muito mais silenciosa, acontecia fora dos gramados. Uma disputa que não envolvia gols, posse de bola ou títulos, mas a forma como cada país organiza seu sistema de crédito, protege os consumidores, incentiva a educação financeira e administra a inadimplência.
A Copa terminou, mas deixou aprendizados que ultrapassam o futebol. Ao observarmos os países que participaram da competição, também podemos entender como diferentes contextos econômicos e culturais influenciam a relação das pessoas com o dinheiro.
Embora a dívida faça parte de praticamente todas as economias modernas, a maneira como ela surge e, principalmente, como é administrada varia profundamente de um país para outro. Essa diferença ajuda a explicar por que algumas economias convivem com índices mais baixos de inadimplência, enquanto outras enfrentam dificuldades muito maiores.
Isso acontece porque o crédito nunca é apenas financeiro.
Quando falamos sobre inadimplência, existe uma tendência de atribuir tudo ao comportamento individual, mas a realidade é mais complexa, porque o ambiente econômico influencia diretamente a forma como pessoas e empresas utilizam crédito: renda, inflação, taxa de juros, segurança no emprego, facilidade de renegociação, educação financeira. Tudo isso altera a probabilidade de uma dívida ser paga.
Por isso, comparar países é interessante. Não porque exista um modelo perfeito, mas porque cada realidade revela prioridades e desafios diferentes.
Noruega, por exemplo, usa o crédito como ferramenta, não como necessidade. A Noruega costuma aparecer entre os países com menor pressão financeira sobre as famílias e isso acontece pela combinação de alta renda, forte proteção social, baixa desigualdade e um sistema financeiro bastante regulado. Lá, o crédito existe, mas normalmente é utilizado para planejamento, e não para sobrevivência financeira. Consequentemente, os índices de inadimplência permanecem baixos.
Espanha e França apresentam sistemas maduros de prevenção, sendo que ambos possuem mercados de crédito consolidados. Existem mecanismos rigorosos de avaliação de risco, legislação de proteção ao consumidor e programas de renegociação antes que uma dívida se torne praticamente irrecuperável. Nestes dois países, o foco costuma estar em evitar que o problema cresça.
Inglaterra apresenta acesso amplo, responsabilidade elevada, possuindo um dos mercados de crédito mais desenvolvidos do mundo. Cartões, financiamentos e crédito ao consumo fazem parte da rotina. Ao mesmo tempo, existe grande volume de informações compartilhadas entre instituições financeiras, o que torna o histórico de crédito extremamente relevante para qualquer nova contratação. Lá o acesso é amplo, mas a disciplina financeira também precisa ser.
Suíça e Bélgica operam com uma estabilidade que reduz o risco, pois são economias mais estáveis e tendem a apresentar menor volatilidade financeira. Com inflação controlada, juros previsíveis e maior poder de compra, famílias conseguem planejar melhor seus compromissos financeiros e isso reduz significativamente a inadimplência.
Marrocos e Argentina apresentam desafios diferentes, porém mesma necessidade. Embora por razões distintas, países como Marrocos e Argentina enfrentam cenários mais desafiadores. No caso argentino, décadas de inflação elevada e instabilidade econômica tornam o planejamento financeiro muito mais difícil. Já Marrocos convive com diferenças importantes de acesso ao sistema financeiro entre regiões e perfis da população. São contextos completamente diferentes, mas ambos mostram que a inadimplência também reflete fatores estruturais.
E o Brasil?
O Brasil ocupa uma posição peculiar, pois possui um sistema financeiro extremamente desenvolvido, tecnologia bancária reconhecida mundialmente, grande oferta de crédito e, ao mesmo tempo, convive com juros elevados, renda pressionada e milhões de consumidores negativados.
Isso significa que o desafio brasileiro não está apenas em conceder crédito, está em criar condições para que ele permaneça saudável ao longo do tempo. Quanto mais sustentável for a relação entre empresas e consumidores, menor tende a ser o custo da inadimplência para toda a economia.
O verdadeiro campeonato acontece depois da contratação.
Independentemente do país, existe uma conclusão comum: crédito saudável não depende apenas da capacidade de emprestar dinheiro, depende da capacidade de construir relações sustentáveis entre instituições, empresas e consumidores. E quando isso acontece, a cobrança deixa de ser apenas recuperação de valores e passa a fazer parte de um ciclo que preserva confiança, mantém o acesso ao crédito e fortalece toda a economia.
A taça já foi levantada dentro de campo, mas outra disputa continua acontecendo diariamente fora dele: a construção de sistemas financeiros capazes de transformar o crédito em oportunidade, e não em problema.